Co to jest credit scoring

Credit scoring został stworzony w 1950 roku przez Billa Faira i Earla Isaaca, twórców Fair Isaac Corporation (FICO). Celem było stworzenie łatwego sposobu oceny ryzyka kredytowego. System pozwalał bankom i innym instytucjom finansowym ocenić klientów i ich gotowość do wzięcia i spłacania pożyczek. W ciągu lat FICO zmodyfikowało swój algorytm, aby odpowiedzieć na zmieniające się potrzeby rynku. Obecnie jest to jeden z najbardziej powszechnych systemów oceny ryzyka kredytowego.

Przy dokonywaniu analizy zdolności kredytowej osoby fizycznej banki muszą dysponować odpowiednimi danymi statystycznymi i wskaźnikami pozwalającymi na ocenę kredytobiorcy. Metodą, którą można tu zastosować jest określana jako credit scoring. Polega ona na tym, że przy udzieleniu kredytu konsumpcyjnego uwzględnia się fakt, iż ryzyko kredytowe jest związane z osobistymi cechami kredytobiorcy.

Pracownicy banku podejmują więc następujące czynności - etapy credit scoringu:
• sprawdzenie czy osoba starająca się o kredyt jest zdolna do czynności prawnych
• przy badaniu zdolności kredytowej osób fizycznych dane zostają podzielone na osobiste i gospodarcze, dane te mogą być częściowo zawarte we wniosku kredytowym

Dane osobiste kredytobiorcy obejmują następujące informacje:
• stan rodzinny (wiek, płeć, stan cywilny, liczba dzieci, konieczność opieki nad tymi osobami)
• sytuacja mieszkaniowa (adres, czas zamieszkania)
• zatrudnienie (zawód, pracodawca, czas zatrudnienia)
• ocena wyglądu dokonana przez pracownika bankowego (ubiór, sposób wyrażania się, zachowanie i powierzchowność)

Dane o sytuacji majątkowej kredytobiorcy obejmują informację o jego:
• majątku (dom, auto, oszczędności itp.)
• dochodach (wysokość zarobków i inne dochody)
• stałych zobowiązaniach (czynsz, ubezpieczenia, alimenty itp.)
• zaciągniętych uprzednio kredytach
• posiadanym zabezpieczeniu (kosztowności, papiery wartościowe, nieruchomości)

Opierając się na tych danych można dokonać odpowiednich obliczeń, które ułatwią podjęcie decyzji kredytowej. U podstaw tej metody leży założenie, że istnieją powiązania pomiędzy odpowiednią cechą kredytobiorcy a stopniem ryzyka przy udzielaniu danego kredytu. Zależność ta jest kwalifikowana na podstawie danych z lat ubiegłych o stopniu niewypłacalności poszczególnych kredytobiorców obarczonych odpowiednimi cechami.

Metoda credit scoring stanowi próbę zobiektywizowania metod oceny solidności kredytowej kredytobiorcy. Następuje to przez ustalenie tych jego cech, które mają pozytywny wpływ na spłatę kredytu. Następnie ustalane jest ryzyko kredytowe poprzez odpowiednie uszeregowanie punktów 'otrzymanych' przez przyszłego kredytobiorcę za każdą pozytywną cechę. Im mniejsze jest ryzyko, tym liczba punktów jest większa. Jeżeli ogólna suma punktów przekracza ustaloną liczbę minimalną (cut of score), kredytobiorca otrzymuje kredyt. W przeciwnym wypadku następuje odmowa.

W całym tym postępowaniu rolę odgrywają ustalenia w zakresie wag poszczególnych czynników (cech). Ustala się je na podstawie danych z poprzednich lat. Dzięki tej metodzie wnioski kredytowe mogą być ustawione w odpowiedniej kolejności według liczby punktów.

W celu ustalenia wag poszczególnych cech należy kredyty udzielone w przeszłości podzielić na te, które nie były obarczone ryzykiem i te, które były związane z ryzykiem. Następnie ustala się, jaka cecha częściej występuje w wymienionych dwóch grupach kredytobiorców.

Jakie są główne zalety credit scoringu?:

1. Umożliwia uzyskanie dostępu do kredytu: Credit scoring pozwala bankom, firmom leasingowym i innym instytucjom finansowym na szybkie i precyzyjne ocenianie potencjalnych klientów. Dzięki temu mogą oni szybko udzielić kredytu lub inną usługę finansową.

2. Ułatwia zarządzanie ryzykiem: Credit scoring pomaga instytucjom finansowym w ocenie i zarządzaniu ryzykiem. Pozwala im ona lepiej poznać profil klienta i dokładniej ocenić, czy jest on w stanie spłacić swoje zobowiązania finansowe.

3. Umożliwia ocenę przeszłości kredytowej: Credit scoring może być używany do oceny historii kredytowej danej osoby, co pozwala bankom i innym instytucjom finansowym na lepsze zrozumienie jej obecnego stanu finansowego.

4. Oszczędza czas: Credit scoring umożliwia instytucjom finansowym zaoszczędzenie czasu, ponieważ wszystkie dane dotyczące klientów są automatycznie przetwarzane.

5. Umożliwia lepsze zrozumienie klientów: Credit scoring umożliwia instytucjom finansowym lepsze zrozumienie profilu klienta i jego historii kredytowej, pozwalając im na lepszą ocenę jego wiarygodności kredytowej.

Jesteś tutaj: Kompendium ekonomii » Kredyty » Co to jest credit scoring

Zaloguj się, aby zagłosować