Hipoteka jako zabezpieczenie spłaty kredytu bankowego

Zabezpieczenie hipoteczne gwarantuje bankowi zwrot kredytu nawet wówczas, gdy zmieni ona właściciela, bo zachowuje on pierwszeństwo przed wierzycielami kolejnych właścicieli. Hipoteka jest prawem pozostającym w ścisłym związku z wierzytelnością, która zabezpiecza. Oznacza to, że nie można ustanowić hipoteki, która nie zabezpieczałaby zaspokojenia jakiegoś roszczenia.

Hipoteka może istnieć tylko o tyle, o ile istnieje wierzytelność W szczególności hipoteka nie może powstać bez wierzytelności ani nie może być bez wierzytelności przeniesiona, a wygaśnięcie wierzytelności powoduje wygaśnięcie hipoteki. Hipoteka może zabezpieczać jedynie wierzytelność pieniężną, także przyszłą lub warunkową. Zabezpiecza ona nie tylko sama wierzytelność, ale także odsetki nie przedawnione oraz przyznane koszty postępowania.

Prawo wierzyciela hipotecznego polega na tym, że:

- może się on zaspokoić z nieruchomości obciążonej przed wierzycielami osobistymi właściciela tej nieruchomości. O pierwszeństwie między różnymi wierzycielami hipotecznymi do dochodzenia roszczeń od dłużnika decyduje kolejność złożenia wniosków o wpis hipoteki. Pierwszeństwo przed wierzycielami hipotecznymi będą mieli jednak wierzyciele, którym przysługują hipoteki ustawowe (powstające z mocy prawa, niezależnie od wpisu do księgi wieczystej, np. z tytułu ustalonych zobowiązań podatkowych przypadających od właściciela lub samoistnego posiadacza, hipoteka ustawowa przysługuje Skarbowi Państwa) oraz osoby, których wierzytelności przepisy o postępowaniu egzekucyjnym traktują w sposób uprzywilejowany (np. roszczenia alimentacyjne czy też należności za pracę oraz renty z tytułu odszkodowania za wywołanie kalectwa czy śmierci)

- może on dochodzić zaspokojenia z nieruchomości niezależnie od tego, czyją stała się własnością (np. jeśli dłużnik, który winien jest Kowalskiemu pieniądze z tytułu pożyczki, sprzedał dom obciążony na rzecz Kowalskiego hipoteką to sam Kowalski będzie mógł dochodzić zaspokojenia bądź od dłużnika albo od nabywcy obciążonej nieruchomości, jednak jego odpowiedzialność ograniczona jest tylko do nabytej nieruchomości

Wierzyciel nie ma prawa do korzystania z nieruchomości, nie ma tez żadnej władzy faktycznej nad nią. Jednak właścicielowi obciążonej nieruchomości nie wolno dokonywać takich czynności, które mogłyby doprowadzić do tak znacznego zmniejszenia wartości nieruchomości obciążonej, że wartość jej spadłaby poniżej zabezpieczonej wierzytelności.

Jeśli wierzytelność stała się już wymagalna np. dłużnik zobowiązał się, że spłaci pożyczkę 1 lipca – wtedy wierzytelność staje się wymagalna) to wierzyciel hipoteczny może dochodzić zaspokojenia się z obciążonej nieruchomości (zaspokojenie następuje wg przepisów o sądowym postępowaniu egzekucyjnym – umowa, w której strony postanowią inaczej będzie nieważna.

Poza hipoteka ustawową, która powstaje z mocy samego prawa, ze względu na sposób powstawania można jeszcze wyróżnić:

- hipotekę umowną – aby ją ustanowić potrzebne jest zawarcie umowy wierzyciela z właścicielem nieruchomości, na której hipoteka ma być ustanowiona lub z inną osoba uprawnioną, jeżeli hipoteka ma obciążać inne prawo do nieruchomości (np. z użytkownikiem wieczystym). Oświadczenie właściciela (lub tej innej osoby) musi być złożone w formie aktu notarialnego, natomiast oświadczenie wierzyciela w dowolny sposób. W praktyce obydwa oświadczenia składane SA w akcie notarialnym. Aby powstała hipoteka, niezbędny jest jeszcze wpis do księgi wieczystej.

- hipotekę przymusową – hipoteka ta służy nie zabezpieczeniu kredytu lub pożyczki (tak w wypadku hipoteki umownej), ale zabezpieczeniu i egzekucji wierzytelności już istniejącej. Aby móc żądać ustanowienia hipoteki przymusowej wierzyciel musi dysponować: tytułem wykonawczym (np. prawomocne orzeczenie sadu lub podlegające natychmiastowemu wykonaniu, ugoda zawarta przed sądem – wszystkie zaopatrzone w klauzule wykonalności, która nadaje sąd) tymczasowym zarządzeniem sądu lub postanowieniem prokuratora.

Hipoteka jest popularną formą zabezpieczenia kredytu z kilku powodów:

- Bezpieczeństwo dla pożyczkodawcy: Hipoteka daje pożyczkodawcy pewność, że jeśli pożyczkobiorca nie spłaci kredytu, będzie mógł odzyskać swoje pieniądze poprzez sprzedaż nieruchomości objętej hipoteką. To zapewnia pewne zabezpieczenie dla pożyczkodawcy i zmniejsza ryzyko utraty inwestycji.

- Dłuższy okres spłaty: Kredyty hipoteczne często mają dłuższy okres spłaty niż inne rodzaje pożyczek, na przykład 20 lub 30 lat. Hipoteka umożliwia pożyczkobiorcy rozłożenie spłaty na długotrwałe raty, co może uczynić miesięczne płatności bardziej przystępnymi.

- Korzystne warunki kredytu: Ponieważ hipoteka jest zabezpieczona przez nieruchomość, pożyczkodawcy często oferują korzystniejsze warunki kredytu w porównaniu do innych rodzajów pożyczek. Może to obejmować niższe oprocentowanie, dłuższy okres spłaty, a także większe dostępne kwoty kredytu.

- Możliwość uzyskania większych kwot kredytu: Ze względu na większe ryzyko związane z pożyczaniem większych sum pieniędzy, pożyczkodawcy często preferują udzielanie kredytów hipotecznych, ponieważ są one zabezpieczone przez nieruchomość. Dzięki temu pożyczkobiorcy mogą uzyskać większe kwoty kredytu, które mogą być wykorzystane na cele takie jak zakup domu czy inwestycje.

- Możliwość odliczenia od podatku: W niektórych jurysdykcjach, na przykład w niektórych krajach, odsetki od kredytu hipotecznego można odliczyć od podatku dochodowego. To może stanowić dodatkowy bodziec dla osób ubiegających się o kredyt hipoteczny.

Hipoteka jest popularną formą zabezpieczenia kredytu, ponieważ zapewnia bezpieczeństwo dla pożyczkodawcy, umożliwia dłuższy okres spłaty, oferuje korzystniejsze warunki kredytu, umożliwia uzyskanie większych kwot kredytu oraz może prowadzić do korzyści podatkowych dla pożyczkobiorcy.

Jesteś tutaj: Kompendium ekonomii » Bankowość » Hipoteka jako zabezpieczenie spłaty kredytu bankowego

Zaloguj się, aby zagłosować