Kredyty hipoteczne

Kredyt hipoteczny to kredyt udzielany zwykle na cele inwestycyjne, średnio- lub długoterminowy, a jego charakterystyczną cechą jest zabezpieczenie hipoteczne. Wiąże ono gwarancję jego spłaty z określoną nieruchomością, co pozwala bankom na zaspokojenie roszczeń z tej nieruchomości nawet wówczas gdy zmieni ona właściciela.

Właściciel nieruchomości może ją zbywać i dodatkowo obciążać długami, co jednak nie pozbawia banku pierwszeństwa w zaspokajaniu jego roszczeń.

Kredyty hipoteczne udzielane są zwykle na cele inwestycyjne, ale ich charakterystyczną cechą jest zabezpieczenie hipoteczne. Polskie banki hipoteczne, tak jak wszystkie banki komercyjne mogą działać wyłącznie w formie spółki akcyjnej, jako banki specjalne, a zakres ich czynności określa odpowiednia ustawa.

Do szczególnego rodzaju operacji wykonywanych przez te banki należy udzielanie kredytów zabezpieczonych hipotecznie, emitowanie hipotecznych listów zastawnych oraz nabywanie wierzytelności innych banków z tytułu udzielonych przez nie kredytów zabezpieczonych hipoteką.

Hipoteczny list zastawny jest papierem wartościowym imiennym lub wystawionym na okaziciela, którego podstawę emisji stanowią wierzytelności (kredyty) banku hipotecznego zabezpieczonego hipotekami. List zastawny może być emitowany jako dokument lub w formie zdematerializowanej czyli zapisu komputerowego.

Hipoteczne zabezpieczenie zwrotności kredytu wiąże gwarancję jego spłaty z określona nieruchomością. Stosownie do norm polskiego prawa, hipoteka powstaje przez wpis do księgi wieczystej nieruchomości, prowadzonej przez sądy rejonowe.

Wniosek do sądu o dokonanie wpisu może być złożony przez właściciela nieruchomości lub bank udzielający kredytu. Wpis musi być dokonany w określonej sumie pieniężnej wyrażonej w złotych polskich. Przed ustanowieniem zabezpieczenia hipotecznego bank powinien zbadać w księgach wieczystych, czy przyszły kredytobiorca jest właścicielem danej nieruchomości, a jej hipoteka nie jest obciążona wcześniejszymi zapisami na rzecz innych wierzycieli.

Hipoteka może przybierać różne formy. I tak wyróżniamy hipotekę:
- zwykłą
- kaucyjną
- przymusową

Hipotekę zwykłą stosujemy do już udzielonych kredytów, a wniosek o wpis do tej hipoteki powinien udokumentować wysokość udzielonego kredytu i oprocentowania, a także warunków spłaty. Z kolei hipoteka kaucyjna może zabezpieczać spłatę określonych kredytów, ale o nie ustalonej wysokości, a także kredytów, których bank udzieli w przyszłości.

Hipoteki przymusowej bank może żądać od kredytobiorcy będącego właścicielem danej nieruchomości, jeśli ten nie spłacił kredytu w terminie. W przypadku gdy kredytobiorca nie wywiąże się z zobowiązań bank może wystawić na licytację nieruchomość obciążoną hipotekę w trybie sądowego postępowania egzekucyjnego. Nieruchomość może też być przyjęta przez wierzyciela, którym jest bank.

Często występuje również tzw. hipoteka łączna, która zabezpiecza jedną wierzytelność równocześnie na kilku nieruchomościach. Hipoteka łączna powstaje z mocy prawa lub w wyniku podziału nieruchomości obciążonej hipoteką i wtedy powstają prawnie wyodrębnione co najmniej dwie oddzielne hipoteki.

Z mocy prawa może również powstać hipoteka ustawowa, która służy zabezpieczeniu wierzytelności budżetowych.Nie wymaga ona wpisu do księgi wieczystej i przysługuje jej pierwszeństwo egzekucyjne przed wszystkimi innymi hipotekami. Przywileje hipoteki ustawowej ograniczają skuteczność zabezpieczenia hipotecznego wierzytelności banku. Uregulowania prawne umożliwiły także dokonywanie wpisów hipotecznych na tzw. mieszkaniach własnościowych. Zapewne przyczyni się to do popularyzacji zabezpieczenia w tej formie kredytów mieszkaniowych, udzielanych przez takie banki.

W zależności od waluty w jakiej jest udzielany kredyt można wyróżnić kredyty:
- złotowe
- dewizowe

W Polsce kredytobiorcy w przeważającej mierze zgłaszają zapotrzebowanie na kredyty złotowe, ze względu na rozliczenie się z kontrahentami, pracownikami czy budżetem państwa. Obrót zagraniczny wymaga natomiast zaciągania kredytu w określonej walucie, ze względu na konieczność regulowania zagranicznych zobowiązań.

Jesteś tutaj: Kompendium ekonomii » Bankowość » Kredyty hipoteczne

Zaloguj się, aby zagłosować