Ocena zdolności kredytowej osoby fizycznej (credit scoring)

Jednym z zasadniczych sposobów ograniczania ryzyka kredytowego jest rzetelne badanie zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy i stosownie do uzyskanych wyników podejmowanie właściwych decyzji kredytowych.
Warunkiem udzielenia kredytu jest przede wszystkim posiadanie przez potencjalnego kredytobiorcę zdolności kredytowej.

Zdolnością kredytową nazywamy zdolność kredytobiorcy od spłat rat kapitałowych i odsetkowych w każdym z przypadających na nie terminów.

Ocena zdolności kredytowej osoby fizycznej

Badanie zdolności kredytowej w zależności od tego czy się ona odnosi do osób fizycznych, czy do osób prawnych ma pewne cechy specyficzne. W pierwszym przypadku przy udzieleniu kredytu konsumpcyjnego większą rolę przypisuje się tzw. analizie osoby kredytobiorcy.

Banki analizując zdolność kredytową osoby fizycznej używają metody dochodowej lub credit scoring. Ta ostatnia polega na tym, że przy udzieleniu kredytu konsumpcyjnego uwzględnia się fakt, iż ryzyko kredytowe związane jest z osobistymi cechami kredytobiorcy.

Aby ustalić zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy należy w pierwszej kolejności ustalić czy osoba starająca się o kredyt jest zdolna do czynności prawnych. W przypadku potwierdzenia, że taka osoba jest zdolna do czynności prawnych badane są jej dane osobiste.

Dane osobiste kredytobiorcy dotyczą:
• stanu rodzinnego
• sytuacji mieszkaniowej (adres, czas zamieszkania, posiadanie telefonu)
• zatrudnienia (tj. wykonywanego zawodu, rodzaju pracodawcy, czasu zatrudnienia)
• oceny wyglądu

Następnie badane są dane o sytuacji majątkowej kredytobiorcy.Przedmiotem oceny są tutaj dane dotyczące:
• majątku (np. czy posiada potencjalny kredytobiorca dom, auto, oszczędności)
• dochodach (wysokość zarobków, inne dochody)
• stałych zobowiązaniach (czynsz, ubezpieczenie, alimenty, itp.)
• zaciągniętych kredytach oraz pożyczkach, które są spłacane
• posiadanym zabezpieczeniu (kosztownościach, papierach wartościowych nieruchomościach)

Podstawą metody credit scoring jest założenie, że istnieje powiązanie między odpowiednią cechą kredytobiorcy a stopniem ryzyka kredytobiorcy w przypadku udzielania danego kredytu.

Metoda credit scoring stanowi próbę zobiektywizowania metod oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy. Następuje to poprzez ustalenie tych jego cech, które mają pozytywny wpływ na spłatę kredytu.Następnie ustalana jest suma punktów określających ryzyko kredytowe uprzednio przyporządkowanych do każdej pozytywnej cechy potencjalnego kredytobiorcy.

Im większa jest suma punktów tym mniejsze jest ryzyko kredytowe.Jeżeli ogólna suma punktów przekracza ustaloną liczbę minimalną (cut-off score), kredytobiorca otrzymuje kredyt. W przeciwnym przypadku następuje odmowa udzielenia kredytu.    

Jesteś tutaj: Kompendium ekonomii » Bankowość » Ocena zdolności kredytowej osoby fizycznej (credit scoring)

Zaloguj się, aby zagłosować