Transakcje z użyciem kart - strony i przebieg rozliczeń transakcji

Głównymi uczestnikami operacji rozliczeniowej przy użyciu karty płatniczej są:

• posiadacz karty – osoba, której została wydana karta i która jest upoważniona do jej używania. Osoba ta posługuje się kartą, ale karta jest własnością banku;
• emitent karty – bank upoważniony przez organizację kart płatniczych do wydawania karty. Emitent zajmuje się wszystkimi czynnościami związanymi z wydaniem karty oraz rozliczeniem jego klienta z tytułu dokonanych transakcji za pomocą karty;
• akceptant – placówka usługowo-handlowa, przedsiębiorstwo lub korporacja, która podpisała umowę o akceptowaniu kart;

Przebieg transakcji przeprowadzanej za pomocą karty płatniczej to proces weryfikacji karty płatniczej, jej właściciela oraz sprawdzenie dostępności środków na pokrycie transakcji. Przebiega zazwyczaj w czterech etapach.

Etap pierwszy to zainicjowanie płatności. Proces autoryzacji transakcji rozpoczyna się w momencie otrzymania karty przez sprzedawcę. W przypadku karty z paskiem magnetycznym sprzedawca przesuwa ją przez szczelinę czytnika kart w terminalu. W tym momencie terminal uzyskuje informacje o numerze karty i okresie jej ważności. Po wprowadzeniu przez sprzedawcę kwoty transakcji dane te zostają przesłane do centrum autoryzacji w celu uzyskania autoryzacji, a terminal drukuje pierwszą cześć pokwitowania. Inaczej przebiega autoryzacja niektórych kart wypukłych (najczęściej kredytowych lub obciążeniowych). W przypadku mniejszych kwot, jeżeli nie zostało to wykluczone przez centrum autoryzacyjne, terminal nie łączy się z centrum. Zezwala na transakcję jedynie po sprawdzeniu, czy karta nie znajduje się na liście kart skradzionych i zastrzeżonych, którą ma w swojej pamięci. W takiej sytuacji wydruk pokwitowania w całości następuje natychmiast.

Później następuje przesyłanie danych do organizacji płatniczej – jest to etap drugi. Centrum autoryzacyjne odbiera dane i koordynuje kolejne etapy autoryzacji. Zależnie od tego, kto wydał daną kartę, dane zostają przekazane do innej sieci komputerowej (np. w przypadku kart Visa jest to sieć Visanet). Za pośrednictwem sieci informatycznej zostaje przekazane zapytanie, czy transakcja daną kartą na żądaną kwotę może być zrealizowana.

W etapie trzecim następuje autoryzacja. Organizacja płatnicza przesyła takie pytanie do banku, który jest wystawcą takiej karty. Bank porównuje kwotę transakcji ze stanem środków na rachunku klienta lub z dostępnym limitem zadłużenia. Jeżeli wartość transakcji nie przekracza wolnych środków kupującego bank przesyła informacje o pomyślnej autoryzacji do organizacji płatniczej. Jednocześnie blokuje na koncie klienta kwotę równą wartości przeprowadzonej transakcji.

Ostatni etap to weryfikacja podpisu i zakończenie transakcji. Informacja autoryzacyjna jest przekazywana od organizacji płatniczej do centrum rozliczeniowego, a centrum przekazuje ją do terminala w punkcie handlowym. W tym momencie terminal drukuje pozostałą cześć pokwitowania. Jeżeli autoryzacja dała pozytywny efekt, to na pokwitowaniu zostaje wydrukowane miejsce na podpis klienta. Klient składa swój podpis, a sprzedawca porównuje go ze wzorem znajdującym się na rewersie karty. Jeśli podpisy są zgodne, sprzedawca zatwierdza ostatecznie transakcję i dochodzi ona do skutku.

Jesteś tutaj: Kompendium ekonomii » Bankowość » Transakcje z użyciem kart - strony i przebieg rozliczeń transakcji

Zaloguj się, aby zagłosować